Los neobancos han pasado en pocos años de ser una alternativa digital para pagar en el extranjero, ahorrar o invertir, a convertirse en actores relevantes del sistema financiero en España. Entidades como Revolut, N26, MyInvestor o Trade Republic han captado clientes de forma acelerada gracias a sus aplicaciones móviles, aunque todavía arrastran un reto clave: convertirse en la cuenta principal de sus usuarios.

En la actualidad, la mayoría de clientes utiliza estas entidades como complemento a su banco tradicional, no como sustituto. El objetivo ahora es dar el salto definitivo hacia la centralización de la vida financiera en una sola app, algo que pasa, según expertos del sector, por un elemento decisivo: la integración con la Administración pública.

Hacienda y la Seguridad Social, la pieza clave del cambio

El gran obstáculo para los neobancos no está tanto en la tecnología como en la operativa institucional. Para convertirse en banco principal, estas entidades necesitan poder gestionar cobros y pagos con organismos como la Agencia Tributaria o la Seguridad Social, igual que cualquier banco tradicional.

En este contexto, Revolut ya ha dado un primer paso al colaborar con la Agencia Tributaria desde marzo de 2025. Su objetivo, según la propia entidad, es ampliar esa integración a otros organismos como la Seguridad Social, lo que permitiría operar con prestaciones como el desempleo o las pensiones directamente en la cuenta del cliente.

Sin embargo, la entidad aún no es colaboradora de la Tesorería General de la Seguridad Social, lo que le impide gestionar pagos como prestaciones por desempleo, pensiones o la domiciliación de cuotas de autónomos.

En el lado opuesto, N26 sí mantiene ya integración con la Seguridad Social desde 2023, lo que permite a sus clientes recibir prestaciones como pensiones, el Ingreso Mínimo Vital o el subsidio de desempleo directamente en su cuenta. También pueden domiciliar cuotas de autónomos, algo especialmente relevante para profesionales y pequeños negocios.

No obstante, N26 todavía trabaja para completar su conexión con la Agencia Tributaria, con el objetivo de permitir pagos de impuestos como IRPF o IVA, además de devoluciones y tasas públicas desde la propia aplicación.

El proceso para que un neobanco se convierta en entidad plenamente operativa con la Administración no es inmediato. Requiere autorizaciones específicas de organismos como el SEPE, la Seguridad Social o Hacienda, además de pruebas técnicas previas para garantizar la compatibilidad de sistemas. Este proceso es especialmente complejo porque muchas infraestructuras públicas y bancarias siguen basadas en sistemas heredados del modelo tradicional, diseñados para la banca con oficinas físicas y no para entornos 100% digitales.

Según responsables del sector, este desfase tecnológico explica parte de la lentitud en la integración, aunque también refleja una transición más amplia del sistema financiero hacia modelos completamente digitales.

La estrategia de los neobancos es clara: convertirse en la cuenta única desde la que el usuario gestione todo su dinero, desde el ahorro y la inversión hasta los impuestos o las prestaciones públicas.

Para lograrlo, la conexión con la Administración se considera un paso imprescindible. Sin ella, estos bancos digitales seguirán siendo percibidos como una herramienta complementaria; con ella, podrían competir de tú a tú con la banca tradicional en el mercado español.